Portföyün Birazını Bozmak mı? Kredi Çekmek mi?

Herkese selamlar.

Portföy daha olgunlaşmamışken her zaman başımıza portföyün %5-10’unu kullanmamız gereken bir iş gelebilir. Bir ihtiyacımız olabillir. Peki böyle bir durumla karılaştığımız zaman ne yapmalıyız?

Bizim için gece gündüz çalışan kölelerimizi satmalı mıyız? Kuzucuklarımıza kıymalı mıyız? Yoksa borç mu almalıyız? Ödeyemezsek Babil’in En Zengin Adamı’ndaki Arkad gibi köle olur muyuz?

Böyle bir sorunun cevabı pek kolay değil. İnsanın içinde olduğu her iş çok karmaşıklaşıyor. İşin bir ucunda matematik var. Diğer ucunda da psikoloji.

Ama kesin bir cevabı olmasa da bu seçenekleri değerlendirmeyeceğimiz anlamına gelmiyor.

Yürüdüğümüz finansal bağımsızlık yolunda benim başıma gelen sizin de başınıza gelebilir diye kendi bakış açımı anlatayım dedim:)

Özellikle finansal özgürlüğün ilk zamanlarında elde pek nakit olmuyor. Portföy büyüme aşamasında ve ancak kendi kendini besliyor. Maaşımı alıyorum ve yatırıma bir miktar para ayırıyorum. Kalanını da harcıyorum. Yani boşta da pek para olmuyor. Zaten olsa da hemen hisse senedi alıyoruz:)

Neyse lafı fazla uzatmadan başlayalım.

Önce Harcamanın Gerekliliğini Teyit Edelim

Bir yatırımcı olarak, artık herşeyin faydasını ve maliyetini karşılaştırmaya başladım. Mesela bazen 1 şişe su için 1-1.5 TL vermek fayda maliyet açısından gereksiz olabiliyor, evden cam şişeme su dolduruyorum. Hem de çevreyi koruyorum.

Bazen de 10.000 TL’lik bir harcama için çok düşünmüyorum. Çünkü faydası maliyetini kat kat aşabiliyor.

Bu fayda maliyet ve olayını bu yazıda bir kenara bırakıyorum.

Ama ilk sormamız gereken şey portföyümü bozacak ya da bana kredi çektirecek şey gerçekten buna deyip deymeyeceği olacak. Cevap hayır ise zaten yola devam ederim. Ama evetse ve harcamaya gerçekten ihtiyacım varsa o zaman ikinci aşamaya geçebilirim.

İlk olarak finansal açıdan bakacağım. Sonra da psikolojik açıdan.

Finansal Açıdan Kredi Çekmek mi? Yoksa Portföyün Bir Kısmını Bozmak mı?

Diyelim ki 10.000 TL’ye ihtiyacım var ve bunu kredi ya da portföyden karşılaştıracağım. İlk bakacağım şey kredinin maliyeti olacak.

60 ay vadeli, aylık %1 faizli 10.000 TL için hesap yaptığımda;

Vade sonunda 14 bin TL ödeyeceğim. Aylık da 234 TL ödemiş olacağım. Sanırım ödeyeceğim bileşik faiz de %14 civarına gelecek. Yani burada karşılaştırma için kullanacağım tutar yıllık maliyet %14 olacak.

Burada 234 TL az gibi gözükebilir ama başka bir açıdan baktığımda gelecek 60 ay için tasarruf etme ve harcama gücümden 234 TL feragat etmiş gibi olacağım.

Peki bunu çekmesem ve portföyü bozsam ne olacak?

Burada da yıllık ortalama ne kadar kazandığım önemli hale geliyor. O 10.000 TL bana ne kadar kazandırır.

Geçen Aralık’ta yaptığım hesapta yıllık ortalama %28 civarlarında portföy getirim olduğunu görmüştüm.

Bunun gelecekte de devam edeceğini düşünürsem, portföyü bozmakla en az %14’lük bir gelir kaybına uğramış olacağım.

Eğer kredi maliyeti %28’in üstünde olsaydı, o zaman portföyü bozmayı düşünebilirdim.

İlk sonucumuza vardık. Finansal kritere göre portföyü bozmuyorum.

Şimdi de işin psikolojisine bakalım.

Psikolojik Açıdan Kredi Çekmek mi? Yoksa Portföyün Bir Kısmını Bozmak mı?

Şimdi geldik daha zor olan kısma.

Finansal özgürlük yolu kolay yürünmüyor. Çok engebeli. Size oluyor mu bilmiyorum ama sıkışınca insanın eli portföye gidiyor. Tam bir irade sınavı veriyorsunuz. Bu zaman kadar bu kaleyi savunmayı başardım.

Ne zaman portföye dokunmaya kalksam aklıma her zaman Twitter’da severek takip ettiğim Lecturer’ın bir paylaşımı geliyor.

2016’da atılmış bir twit olsada hala aklımdadır. Hisselerini satınca yerine koyamıyorsun. Zor oluyor.

Bir kere kıyamıyorsun. Kıysan, onlar büyümeye gelişmeye devam ediyor.

Biraz abartı gelebilir ama insan kendine ihanet etmiş gibi oluyor.

Bu yüzden bu kriterde portföyü bozmayıp kredi çekmeyi seçiyorum.

Yani iki sıfırla portföyü bozmayıp kredi çekmek kazandı.

Toparlarsam

Krediyi CFA sınavının ilkine girmek için çekmeyi düşünüyorum. Her ne kadar finansal özgürlüğü kovalasak da ileride finans alanında bir şeyler yapmak için ve kendimi bu konuya yoğunlaşmaya zorlamak için bu sertifikayı almaya karar verdim.

Sonuçta da portföyü bozmayacağım.

Yalnız geçenlerde İbni Sina’nın çok güzel bir sözünü okudum. Onu da paylaşmadan geçemeyeceğim.

Malın seni aldatmasın. Eğer malını muhafaza edip saklarsan, o başkalarınındır. Ondan sarf ettiğin, senindir.

İbni Sina

Her ne kadar portföyüme gözüm gibi baksam ve onu bir fidan gibi besleyip büyütsem de, ona kendimden daha çok değer vermiyorum.

Zamanı gelince, bileşik getirisiyle birlikte bana hizmet edecek. Eğer o safhada bunu başaramazsam, artık o benim değil de ben onun kölesi olurum. Bu da hoş değil.

Sadece biraz büyümesi gerekiyor ki meyveleri toplayabileyim.

O zamana kadar tasarrufa ve yatırıma devam.

Peki siz olsanız ne yapardınız? Kredi mi çekerdiniz, yoksa portföyümü bozardınız? Biraz da sizden dinleyelim.

Saygılar.

Not: Bu arada farketmişsinizdir, bloğa ufak ufak reklam almaya başladım. Ama bu zamana kadar da reklamsız gelmiştim ve sizin okurken keyfinizin kaçmasını da istemem. Reklamlar okuma deneyimizi etkiliyor mu, belirtirseniz çok sevinirim.

Image courtesy of iosphere at FreeDigitalPhotos.net

33 Yorum

  1. ersinert demiş ki:

    Aynı durumla karşı karşıyayım, yakında ev almak için portföyün yarısını bozmak zorunda kalacağım, o yüzden içim sızlıyor.

    Temmuz 18, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Ersin Bey,

      Hayırlısı olsun.

      Bu çok karşılaşılan bir durum. İleride de karşılaşmaya devam edeceğiz.

      Benim de eminim çok içim sızlardı.

      Neyse, biz tasarrufa ve yatırıma devam edelim. İlk ev de ailenin huzuru için çok değerli bir yatırımdır.

      Saygılar.

      Temmuz 18, 2020
  2. Baran demiş ki:

    Matematiksel acidan portfoyu bozmak daha mantikli olsaydi bile psikolojik kisim agir basardi bende . Kiyamazdim yani 🙂
    Bu arada reklam alarak bence iyi yapmissiniz . Benim acimdan rahatsiz edici degil . Hem pasif getiri elde etmis oluyosunuz boylece 😉

    Temmuz 18, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Baran Bey,

      Desteğiniz için çok teşekkür ederim. Eğer okuma deneyimini kötü etkileseydi üzülürdüm.

      Bu arada büyük ihtimalle kriterlerde beraberlik olsaydı ben de bozmamayı seçerdim büyük ihtimalle.

      İnsan o kadar biriktirdikten sonra kıyamıyor:)

      Saygılar.

      Temmuz 18, 2020
  3. Veysel parlar demiş ki:

    Teşekkür ederim böyle paylaşımlar için, reklam olmazsa olmaz, kemiksiz et olur mu ?

    Temmuz 18, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Desteğiniz için çok teşekkür ederim Veysel Bey:)

      Temmuz 18, 2020
  4. Yunus Karataş demiş ki:

    Yine güzel bir yazı olmuş. Teşekkür ederim Yiğit bey. Bu dönemde kredi oranları çok cazip olmuş. Eğitim için para harcamak güzel. Ekonomik özgürlük için benim hisse toplamım 20 bin de , daha hedef ilk 100 bin . , inşallah kölelikten kurtulmak için birikime devam

    Temmuz 18, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Yunus Bey,

      Portföyüm 20.000 iken 100.000 çok uzak bir hedef gibi geliyordu. Ama 42. aydı başardım.
      Siz de hedefinizden sapmazsanız zamanla buna ulaşacaksınız. Sonrası daha da kolay olacak.

      Bu yolu benimle yürüdüğünüz için teşekkür ederim:)

      Saygılar.

      Temmuz 18, 2020
  5. Muhammet Ali demiş ki:

    Açıkçası bu yola nisan ayında başladım ve bu ay düğünüm için portföyde ki hisselerimden hisse sattım şimdi arkalarından bakıyorum umarım en kısa zaman da yerine koymak nasip olur bu yolda sizin yazılarınız çok etkili oldu siz yazdıkça zevkle okuyup ne kadar doğru bir karar aldığımı yeni yeni anlıyorum teşekkürler yiğit bey.

    Temmuz 18, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Muhammet Bey,

      Öncelikle hayırlı olsun. Allah bir yastıkta kocatsın:)

      Portföyü bozmadan dayanabildiğimiz kadar dayanmamız lazım. Satılanın yerine koymak çok kolay olmuyor. Araya başka şeyler giriyor.

      Ama olsun. Hayırlı bir iş için bozmuşsunuz. Umarım yerine en kısa zamanda tekrar devam edersiniz.

      Saygılar.

      Temmuz 18, 2020
  6. Süleyman demiş ki:

    Teşekkürler 👍 ilgiyle takip ediyorum,reklamlar da güzel, bugün baktığım ürünleri pat diye hatırlattı hemen,haftasonu indirimleri bitmeden onları da sipariş edeyim

    Temmuz 18, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Teşekkürler Süleyman Bey, alışverişi fazla kaçırmayın:) Saygılar.

      Temmuz 18, 2020
  7. yunus demiş ki:

    yiğit bey benim yatırıma başlamamda etkin rol alan olayların başında yazılarınız birinci sırada geliyor. iyi ki size ve yazılarınıza denk gelmişim bloğa her yüklediğiniz yeni bir yazı benim için adeta bitirdiğim yeni bir kitap. tekrar sizlere teşekkür ederim. bu arada reklamlarla ilgili içiniz rahat olsun çok da iyi yapmışsınız

    Temmuz 18, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Yunus Bey,

      Çok sevindim yatırıma başlamanıza. Umarım finansal özgürlük hedefimize hep birlikte ulaşırız.

      Birlikte öğrenmeye devam edelim.

      Saygılar.

      Temmuz 19, 2020
  8. Esen erdem demiş ki:

    Hisselerime kıyamayıp araba için yakın zamanda kredi çektim.en ufak giderde hisselere bulaşmakta kötü bir alışkanlık olur motivasyonu düşürür diye düşünüyorum ,Fiyatlar artmaya başlayınca istediğim aracı alamadım hisselerime ekleme yapıp azda nakit beklemek daha mantıklı geldi ödediğim faiz oranını önümüzdeki yıl geçerim diye düşünüyorum araç için belki iki yıl beklerim ilk 100.000 i görmeden hiç birşey yapmamaya karar verdim rüzgarı arkamıza alırsak daha hızlı ilerleriz:) zengin baba kitabında dediği gibi subaru araba yerine onun hisselerinden almak birkaç yıl içinde size kaç tane subaru kazandırır. Biz tüketim Toplumundan kendimizi soyutladığımız için burdayız en azından kendim için sölüyorum ,reklamlar bloga yakışmamış yinede gelir elde edip sizi özgürlüğe yaklaştıracaksa hiç bir sorun olmaz:)

    Temmuz 18, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Esen Bey,

      İlk 100.000 gücü ile biriktirme sürecini hızlandırabilirsiniz. İkinci 100.000’de artık ilkinin rüzgarı da olur ve süreç çok hızlanır.

      Zengin Baba’daki o bölümü siz yazınca hatırladım. Çok güzel kitaptır.

      Teşekkür ederim yorumlar için.

      Saygılar.

      Temmuz 19, 2020
  9. Array demiş ki:

    Kıymetli Yiğit bey; dikkatimi çeken kredi çekmenizden ziyade, krediyi çekme sebebiniz.
    Eğitim için kredi çekmeyi göze almanız sadece yerinde ve akıllı bir yatırım değil aynı zamanda büyük ve güçlü bir vizyon… hayat yolculuğunuzda sahip olduğunuz bu vizyon; zaten suyun akışı gibi yolunu bulacak ve sizi geleceğinizle buluşturacaktır.
    Benjamin Grahamın kitabına verdiği ismi hayata geçiriyorsunuz. Tebrik ederim. Ayrıca bizlere akıllı ve iyi yürekli bir yatırımcıyı takip etme imkanı verdiğiniz için de teşekkür ederim…
    Reklama gelince çok isabetli buluyorum tasarrufunuzu. Forumu okuma irademizi reklamların varlığı ve sayısı etkilemez, ülkenin güzide markalarının sizin sayfalarınız ve yazılarınız vasıtasıyla hedef kitleleriyle buluşma çabasından ancak memnun olunur ve saygı duyulur…
    Fettullah Gündüz

    Temmuz 18, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Fettullah Bey,

      Benjamin Franklin’in “En çok faizi bilgi öder” sözünü çok severim. Bunu da uygulamaya çalışıyorum. Umarım faydasını görürüm. Hoş sıvanı geçemesem bile öğrendiklerim yeter diye düşünüyorum.

      Desteğiniz için çok teşekkür ederim.

      Tasarruf ve yatırıma devam.

      Saygılar.

      Temmuz 19, 2020
  10. Muhittin demiş ki:

    Yine çok güzel bir yazı. Reklamları ekleyerek çok iyi yapmışsınız. Bunca emeğin karşılığını almalısınız tabi ki. Sizin adınıza sevindim.

    Temmuz 19, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Teşekkür ederim Muhittin Bey, üç yıl aradan sonra pasif gelir elde etmeye başlıyorum. Bakalım nasıl olacak:)

      Temmuz 19, 2020
  11. Serkan demiş ki:

    Yiğit Bey merhaba. Öncelikle sizi beğenerek takip ediyorum ve birçok konuda yeni bilgi öğreniyorum.

    Kredi ve borç konusundaki yaklaşımım Chris Hogan’ın Everyday Millionarie kitabını okuduktan sonda çok netleşti, tavsiye ederim. Ne olursa olsun borçtan şahsen kaçınmaya çalışıyorum çünkü ilerideki getirileri çok azaltıyor. Chris Hogan yatırımdan önce 6 aylık giderleri karşılayacak Emergency Fund oluşturmayı, sonraki nakit akışını yatırıma yönlendirmeyi öneriyor.

    Bence karşılaştırmanız gereken 10.000 TL kredi vs portföy bozmak değil çünkü zaten herkes matematiksel olarak krediyi tercih eder. Karşılaştırılması gereken 14.000 TL yatırım vs. 14.000 TL borç ödemek.

    Eminim ki eğitim çok işinize yarayacak ve bu konudaki vizyonunuzu kutluyorum. Benim kişisel tercihim 10.000 TL biriktirip daha sonra eğitimi almak olurdu.

    Bu konuda farklı düşünsek de takibe deam 🙂 Portföyünüz de iyi gidiyor, başarılarınızın devamını dilerim.

    Saygılarımla

    Temmuz 19, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Serkan Bey,

      Everyday Millionaries’i okumamıştım listeme hemen ekliyorum. Güzel bir bakış açısı kattınız yazıya. Not etmek gerekiyor.

      Acil durum fonu oluşturmaya çalışıyorum. Ama aylık 50 TL yatırarak yapıyorum bunu. Oluşturması biraz uzun sürecek. Ama sonuçta elimde bir şey olacak.

      Bakalım, sınavı geçebilirsek güzel bir yatırım olur. Geçemezsek de tecrübe kazanırız:)

      Saygılar.

      Temmuz 19, 2020
  12. bibliyofil demiş ki:

    Birçok kişi kredi çekip pörtföy yaratır veya genişletirken, suyun tersi yönündeki bir konuya temas etmişsiniz.
    Küçük bir pörtföyüm olsa da, bu benim de sık başıma gelen bir durum. Belirli dönemlerde, bütçe hesabımda olmayan ciddi harcamalar çıkabiliyor. Bu durumda ben de, bu harcamayı pörtföyden mi karşılasam, yoksa kredi mi çeksem ikilemine düşüyorum. Bu durumda bütçemin %10’u finansman giderleri için ayırdığım zamanlar oluyor. Ama bu rakamın üzerine çıkacak ise pörtföye yöneliyorum. Zaman zaman pörtföyden elde ettiğim geliri harcamak da keyifli oluyor ve kendimi ödüllendirilmiş gibi hissediyorum. Pörtföyümdeki düşüşten duyduğum üzüntüyü ise, ileride kredi ödemelerimin olmadığı dönemlerde, pörtföy genişletmek için kredi çekebileceğini düşünerek azaltmaya çalışıyorum.
    Elinize sağlık…

    Temmuz 19, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Sayın Bibliyofil,

      Sanırım bu olay, finansal özgürlük yolculuğunda hepimizin başına er ya da geç gelecek. Gönül ister hiç böyle şeylerle karşılaşmayalım ama hayat sürekli karşımıza böyle şeyler çıkarabiliyor.

      Onun için senaryoları iyi kurmak lazım. Portföyden kendime ödül vererek bazı harcamaları yapmak benim de planladığım bir şey. Motivasyonumu arttıracağını düşünüyorum:)

      Tasarrufa ve yatırıma devam.

      Saygılar.

      Temmuz 19, 2020
  13. Çağrı demiş ki:

    Merhaba; bende kredi çekmeyi durum itibariyle daha uygun buluyorum. Zaman ilerledikçe hisseyi çocuğu gibi görmeye başlıyor.

    Özgürlük için ulaşmak istediğiniz aylık yada yıllık tabiki gelecek de şartları değişmesiyle değişir fakat ne kadar birikim bekliyorsunuz?

    Temmuz 19, 2020
    Yanıtla
  14. Özgür demiş ki:

    Merhaba ,
    Yine güzel bir yazı olmuş, bana kalırsa matematiksel olarak da kredi çekmek daha mantıklı görünüyor. Merak ettiğim mevcut işinize devam ediyorsunuz ama CFA sınavına hazirlaniyorsunuz. Konu ile ilgili bilgi almak isterim. Bilgi verirseniz sevinirim.
    Bu arada bloga reklam size bir getiri sağlıyorsa benim için hiç ama hiç sakıncası yok. Yine biz keyifle okumaya ve bir şeyler öğrenmeye devam ederiz.
    Iyi günler
    Saygılarımla

    Temmuz 19, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Özgür Bey,

      Evet mevcut işime devam ediyorum ama finans ile ilgili bir şeyler yapmak istiyorum. Bu yüzden de CFA almak niyetindeyim.

      İşin içine tam girdikten sonra tabii ki bildiklerimi paylaşırım.

      Saygılar.

      Temmuz 19, 2020
  15. Orçun demiş ki:

    Yine güzel ve aydınlatıcı bir yazı, elinize sağlık, reklam konusunda ise hiç bir problem yok merak etmeyin🙂

    Temmuz 20, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Orçun Bey,

      Desteğiniz için çok teşekkür ederim:)

      Saygılar.

      Temmuz 20, 2020
  16. Barış demiş ki:

    Bende kredi çekmeye karar verdim, ziraat maaş müşterilerine ekonomi istikrar kalkanı destek paketi kapsamındaki kredi kampanyasından, 0.92 oran 60 ay üzerinden 75k çektim, toplam 103 ödeyeceğim. Benimki yatırım ihtiyaçlı oldu biraz. Uzun vade Yatırım fonu pörtföyüm bu ay 50k ya ulaşmıştı. Bu kredi katkısı ile 100k kulübüne bende girdim:) Hayırlısı.

    Ağustos 1, 2020
    Yanıtla
    • Lattedenborsaya demiş ki:

      Selamlar Barış Bey,

      Öncelikle hayırlı olsun. Umarım planlarınızı gerçekleştirirsiniz. Sırada 200.000 TL var.
      Ben yatırım için kredi çekmiyorum şimdilik. Stres yapıyor:).

      Saygılar.

      Ağustos 1, 2020
    • Barış demiş ki:

      Teşekkür ederim. Benim 100k kulübüne giriş biraz hack oldu 🙂 şaka bir yana, aylık gelirimin yaklaşık %50 sini tasarruf edebiliyorum. Kredi aylık ödemem %25 olacak, aylık gelirimden tasarruf oranım bir süreliğine %25lere düşecek, maaşım artıp, kredi taksitleri sabit olduğu için zamanla bu oran değişecek tabi. Çektiğim krediyi yatırıma yönlendirerek bileşik getirilen daha fazla faydalanmayı amaçlıyorum. Enflasyonun altındaki, düşük kredi faiz ortamını değerlendirmek istedim. Sabit gelirim olmasaydı ne kadar uygun olsada kredi kullanmazdım, dediğiniz gibi stres yapıyor.

      Ağustos 2, 2020

Baran için bir cevap yazınCevabı iptal et

Bu site, istenmeyenleri azaltmak için Akismet kullanıyor. Yorum verilerinizin nasıl işlendiği hakkında daha fazla bilgi edinin.